2015年4月6日星期一

[转帖] 理财梁伴:理了,就会有财?

2015-04-06 10:46 
有句话说:“你不理财,财不理你”。
我总觉得这句话有它的道理,但不见得完全是对的。这是因为在我投身理财工作这短暂的7年内,我不仅看见因为漠视理财的重要,而面对种种因为财务问题而衍生的挑战的人;我也见过许多因为有采取主动进行理财,却是与自己目标背道而驰的人们。
其实,这现象让我不解,是不是不理,就不妙;可是理了,也不见得会好。
这种思维其实也偏向负面的极端思想,庆幸的是,在我对理财这门学问绝望前仿,佛找到了其原因。
在这众多曾今试过理财却得不到理想的经验的人中,我发现都有几个共同点,其中就是缺乏一个明确的目标。
如果你也是一个希望通过理财改善自己生活的“信者”,那么,你就必须要在这个信念上,加上至少一个目标或大方向。
在缺乏目标或者有着不实际的目标,就犹如向一个热锅洒冷水,这股冲劲只会随着时间而逐步减少。
若我们不清楚自己的财务目标,那么,我们也就会不能清楚知道自己需要做出什么样的调整,才能增加自己的“胜算”,为此,我们会更难针对自己已经熟悉的生活习惯做出更改。
在生活中,我们每做一件事都是始于一个“为什么”,少了这个元素,就会导致轻微就后劲不足,严重的话就会迷失方向,浪费时间。
因小失大,抵不住诱惑
在财务服务领域内,可以说是一个非常花花世界的花花世界。
从最基本的储蓄及来往户口到定存户口谈起,就得从银行A比较到银行Z,如果投资在信托基金,我国就有大概609个基金,由36家基金公司进行管理。
谈到保险,更是可以有千变万化且不时有更加崭新的产品;加上不时都会有一些“零风险且包赚”的计划在内,如果你有稍微不小心的错误,或者不可多得的贪念,就会跌入有心人的陷阱,从“包赚”的受益者,变成被“抛砖引玉”的受害者。
唯一让人不解的是,为何大家不能够明白“羊毛出在羊身上”这个简单的道理,如果可以理智多一点,天真少一点,那么也许受害者也会少一些。
完整方案面面观
普遍上人们都有一个盲点,即理财就是等于买保险,那么买了保险,就等于已经做了理财的工作?
其实,这是错误的。我们签购保险,已把一些财务风险分投给保险公司,这是属于风险管理的一部分;风险管理仅是理财的其中一个部分而已。
一个全面且完整的理财方案,是由以下几部分所形成的:
1.债务规划及管理
2.投资规划及管理
3.风险管理及保险规划
4.退休规划
5.教育基金规划
6.税务规划
7.遗产规划
8.资产保障规划
当一个人只是集中注意力在保险这一环的时候,这个人只完成了理财的一小部分而已。
如果你的保险买的太多,这将会大力缩小你为其他环节做规划的能力,因此,到最后可能你会发现自己在为生活挣扎,在通货膨胀的抗战中也取不到优势,而只能够继续努力赚取更多的收入,但同时又发现生活费涨价的速度,远远比自己的收入增长度快很多。
这是个会一直重复的负反馈贿赂。
因此,一个全面且良好的理财计划,应该是个不会忽略其中一部分或偏向某一个部分的计划。
有心无力量力而为
有心无力,是指又一颗想要改善生活的心,却没有这方面的技巧与知识,到最后有可能听信谗言,或误信一些与事实不符的建议,到最后伤到自己。
是的,也许你有家人告诉你这个不应该是这样,那个不应该是这样,而同时你的家人是想要你好而不是要对你进行加害。这些都是对的。
可是,也许这群想要你好的人,因为自己过去的一些经验及错误,而给了你一些看法,那么可能就必须分析后才决定是否采纳这些建议了。
举个例子,在十年前还可以容易找到认为保险公司骗人的受害者,可是,今天就大部分人都会异口同声的认为,保险是必要的。
其实,在这事件内没人对或错,因为说被骗的应该真的是受害者,所以这群人表达的意见对他们的经验来说是事实。
讲到投资方面,其实也是一样。
事实是,我觉得好的东西对你来说未必是好;我认为差的东西,对你来说未必不好,这是因为我和你可能有着完全不一样的目标,不一样的情况,不一样的需求及条件,因此,以他人的尺来量自己的身是不明智的,因为造出来的结果是不合适的。
一般上,人们会买错或买了超出自己真正所需要的保险,这是经常发生的事,往往是因为以下几项原因,这些盲点可以导致你面对几项问题,而更恐怖的是,你可能还不知道有着一些潜在后遗症或后果。
1. 为了支持或应酬友人。
2. 心态问题:不屑,跟风,或不能输,人买我也买。
4. 买了就是做对了,因此不检查。
5. 觉得某家公司规模大就是最好,没有货比三家。
6. 只看保单利益简列表,不看保单内的条例。
财务健康活出精彩
理财良伴助你减少失误,以健康财务管理,活出精彩人生!
总结的说,理财及财务服务这个领域实属花花世界,不仅让人眼花缭乱,消费者一个不小心,就会陷入四面楚歌的情况。
然而,纵然你已熟读和了解产品说明,或自修DIY理财,你也可能因缺乏专业知识和经验,而联想不到一些小盲点可引发的大损失。
身为一名持有证券监督委员会及国家银行颁发准证,为客户进行全面财物规划的中立理财规划师,我们以受托责任(Fiduciary Duty),协助客户分析并制定专属的个人理财计划书,认清自己的目标,走对方向。
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梁键铭硕士兼理财师●VKA财富管理有限公司