2015年2月26日星期四

如何规划退休投资?‧陈金阙


Author: Tan KW   |   Publish date: Wed, 25 Feb 2015, 04:23 PM 


 2015-02-25 11:27 
上周说到一些股市投资者在退休之后成功规划,取得15至18%的回酬,引来一些质疑的眼光,其中不乏一些质问退休之后怎能将钱财放在风险高的股市,难道不怕把钱输光吗?
投资有道早退休
由于我只是把所见所闻忠实的写出来,这个问题虽然有其道理,却没有什么完美的答案。
有些人已七十高龄,仍是公司的总执行长;也有些人年方四十,却因投资有道而早已退休。
我们只想参考别人成功之处,来让自己少走一些冤枉路,如果只是学步邯郸,只怕到最后连如何投资也忘了,反而不妙。
但是,今年阅报,倒有件事让我非常担心。政客胡乱谈论经济,牛头不对马嘴,这乃常见之事;但是执行长讲话有如政客,以非为是,是很少见的。
今一马(1MDB)的总执行长口口声声在限期前还清欠债,可是许多报章又死咬不放,认为早已过了限期,只是银行大开方便之门,他却得了便宜还要卖乖。
这种涉及过亿令吉的重要事项,岂可如同政客般随口胡言,总执行长责任重大,应引以为诫。
钱不够用需提高退休金
上述这段是题外话,我们且回来看退休的投资规划。今年公积金局喜派6.75仙股息,为多年来最高。而去年公积金局修改会员第一户口最低存额,超过若干数目方可提出来作为信托基金或股票投资。我们且以其55岁限额:19万6800令吉,再向上调一点:20万令吉为标准。
如果是以投资在定期存款3.6%;以前盛行一时的国家储蓄债券5%;或者较公积金股息稍低的6%来比较,一名有20万令吉退休金的人士,可取得年回酬7200令吉、1万令吉或1万2000令吉。
瞄准高回酬
换句话说,不用到老本的话,每个月开销花费600至1000令吉。
我们不讨论钱够不够用,因为那牵涉大到个人的生活水准(官方数据说明,如果不够,您就有必要提高你的退休金,这就是私人退休基金(PRS)推出的原因)。
如果年回酬15至18%,那么20万令吉经过20年,可以成长到330至550万令吉。
不过,由于退休人士还是要用到钱,我们以每年消费6%的标准,算出其10年,15年和20年后的本金成长。
年回酬率起伏不定
这是简单化成功投资者的秘诀,在实行起来,当然是复杂很多。
须要补充一点的是,回酬率只能以平均数字来诠释,因为现实中,每年的回酬率是起伏不定的。
看好高周息率
这些实战专家,大多数先寻找能给予每年赚钱兼有高周息率的股票,然后安心等待股市大跌的机会。在股市越被看淡,越多人抛售时,他们出手买入超卖的股票,然后在几年之内赚到几倍的回酬,从中提高了年回酬率。
由于人已退休,抱着不求有功,但求无过的心态,要达到约6%的年回酬率,倒也不太难;之后瞄准机会,在人弃我取的时候,以逆向投资法累积优质股,一步一步迈向15%以上的大成之道。
若干年后,当本金已增值到50万或100万令吉时,当可以享有更松动的固定开销来奖励自己。
陈金阙 专业财务规划师