退休規劃 – 三大退休收入課題

 

退休肯定不是我們每天一覺醒來所 思索的話題,但我希望透過上一 期分享的‘退休的五大迷思’能改變您 對退休的看法,並讓您了解所需承擔的 責任以確保您退休時擁有充足的財務保 障。

我們不需要等到退休時才明白退 休真正的義。我們可從身邊已退休的父 母、朋友和同事中看到他們如何過著退 休生活。那些有為退休規劃及儲蓄的 人,他們有足夠的能力享受著退休前的 生活水平。至於缺乏規劃及儲蓄的人, 顯然的他們必需放棄之前所擁有的生活 方式而導致生活水平大幅下跌。

您需要多少的退休金取決於持續維 持目前的生活水平、生活方式及對退休 階段的需求?如果您沒有足夠的替代收 入,您將迫於降低您的生活水平和生活 方式,或更甚的是在您無法工作時必需 依賴他人來提供您所需的退休費用。

我們所面對的關鍵退休問題就在於 我們是否有意願在退休時維持原有的生 活水平及方式。要做到這一點,我們必 須趁還有工作能力期間急待解決的三大 退休收入課題。

足夠 － 替代退休前的收入

首先,我們要清楚了解究竟每月 需多少錢才算是足夠的退休收入。根據 世界銀行的建議運用一個簡單的方程式

以提供退休時享有一樣的生活水平,那 就是將退休前的最後一份薪資,除以三 分之二,作為退休後的每月替代收入。 簡單來說,若一個人在退休前的每月 收入是RM10,000,他將需要準備大約 RM7,000作為每月退休收入以享有之前 的生活素質。

三分之二替代收入率的假設是根據 工作關聯的費用將會減少50%,而退休 費用如休閑、旅遊及醫療保健費用將提 高20%的方式而設置。

充足 － 可維持整個退休階段

其次,人們需要確保他們的收入足 以維持漫長退休歲月。這裏的關鍵問題 是支出超出了退休金,讓人在年老時缺 乏收入支撐而仿徨。

馬來西亞人的壽命逐漸延長。目前 大馬人的平均壽命為75歲;在醫學科技 光速發展的現代生活中,預計數年後人 民的平均壽命將會延長至80歲以上。這 意味著,大馬人必須擁有足夠的儲備以 維持20至30年的退休生活,以確保他們 在目前退休年齡為60歲的情況下儲蓄有 所保留。

可延續 － 以抵禦通貨膨脹

總起來說,大家需要預計退休收入 將會受到通貨膨脹的影響。通貨膨脹間 接地使得生活成本提高,貨幣貶值大大 影響著人民的購買力。因此,我們必須 認識金錢,讓金錢工作為我們的退休儲 蓄及投資增長超越通貨膨脹,否則通貨 膨脹將逐漸侵蝕我們的退休生活的水準 及素質。

所以,我們必須趁著還擁有工作能 力期間就開始考慮退休收入的問題。它 的問題在於如何在目前開銷及未來退休 儲蓄上取得一個平衡點。顯然,我們更 著重於目前的生活。但如果我們要享受 日後的退休生活,我們則必須考慮退休 金的足夠性、充足性及可延續性這些課 題。否則,您只能把想擁有良好退休生 活的希望托付給命運。您也不想在退休 後收到任何不愉快‘驚喜’。